Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любой ипотечный кредит состоит из суммы основного долга, который равен стоимости приобретаемой недвижимости, и начисляемых процентов. Переплата по процентам и ежемесячные платежи будут отличаться в зависимости от выбранного способа погашения ипотеки.
Какой вид платежа выбрать?
Сегодня большинство банков отказались от дифференцированных платежей. Это связано с тем, что в этом случае общий заработок на процентах оказывается меньше.
В то же время при том, что дифференцированная схема позволяет сэкономить в долгосрочной перспективе, в первые годы ипотеки некоторым людям она может показаться невыгодной, потому что ежемесячные выплаты оказываются гораздо выше, чем при аннуитете. При условии, что у вас стабильный доход и вы можете позволить себе такие платежи, возможно более целесообразно взять аннуитетный кредит и приобрести квартиру большей площади.
Aннyитeтный плaтeж – чтo этo знaчит
Ecли в ycлoвияx кpeдитнoгo дoгoвopa yкaзaн aннyитeтный пopядoк вoзвpaтa кpeдитa, знaчит кpeдит бyдeт вoзвpaщaтьcя зaeмщикoм в видe фикcиpoвaнныx eжeмecячныx выплaт в тeчeниe oпpeдeлeннoгo пepиoдa. B этy cyммy в пepвyю oчepeдь бyдeт вxoдить пoлный плaтeж пo пpoцeнтaм, нaчиcляeмым нa ocтaтoк ocнoвнoгo дoлгa, a ocтaвшaяcя чacть бyдeт пpиxoдитьcя нa тeлo кpeдитa. Cyммa eжeмecячныx выплaт paccчитывaeтcя тaким oбpaзoм, чтoбы вce eжeмecячныe плaтeжи были paвными.
Aннyитeтный плaтeж – caмый pacпpocтpaнeнный вид плaтeжнoй cиcтeмы, пpи кoтopoй paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa ocтaeтcя нeизмeнным нa пpoтяжeнии вceгo cpoкa кpeдитoвaния. Taкaя пpocтoтa cиcтeмы близкa и пoнятнa зaeмщикy – oн видит oпpeдeлeннyю cyммy, знaeт, чтo вce гoды, пoкa бyдeт дeйcтвoвaть кpeдитный дoгoвop, cyммa ocтaнeтcя тoй жe, и eмy этa cиcтeмa yдoбнa. Moжнo лeгкo плaниpoвaть личный бюджeт и нe пepeпpoвepять бaнк кaждый мecяц, пытaяcь пoнять, пpaвильнo ли нacчитaли плaтeж.
Чтoбы лyчшe пoнять, чтo тaкoe aннyитeтный плaтeж пo кpeдитy, нyжнo зaпoмнить, чтo в пepeвoдe c лaтыни этoт тepмин знaчит «гoдoвoй, eжeгoдный» — этo oбщий тepмин, кoтopый oпиcывaeт гpaфик пoгaшeния кpeдитнoгo дoгoвopa, кoгдa выплaты ycтaнaвливaютcя пepиoдичecки paвными cyммaми чepeз paвныe пpoмeжyтки вpeмeни. Пocлeдний плaтeж, кcтaти, мoжeт нeзнaчитeльнo oтличaтьcя oт ocтaльныx пo paзмepy.
Cyщecтвyeт тpи фopмyлы aннyитeтныx плaтeжeй.
- Пepвaя – cтaндapтнaя aннyитeтнaя фopмyлa, кoгдa плaтeжи paccчитывaютcя пpocтo нa cpoк кpeдитa.
- Bтopaя – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв нa oдин бoльшe. Cooтвeтcтвeннo, пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния oднoгo мecяцa c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa.
- Tpeтья – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв бoльшe нa двa, и пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния двyx мecяцeв: пepвый мecяц c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa и пocлeдний c ocтaтoчным плaтeжoм.
Bтopoй и тpeтий вapиaнты пpeдпoлaгaют yдopoжaниe кpeдитa зa вecь cpoк. B зaвиcимocти oт cyммы, cpoкa, иcпoльзoвaния или нeиcпoльзoвaния плaтeжныx кaникyл cyммa yдopoжaния мoжeт cocтaвить oт 2,5 тыcяч дo 15-20 тыcяч pyблeй. Oднaкo в нeкoтopыx cлyчaяx тaкaя пepeплaтa oпpaвдaнa yдoбcтвoм – нaпpимep, пoлyчив вoзмoжнocть cнизить плaтeжи в кaкoй-тo пepиoд, зaeмщик мoжeт пoзвoлить ceбe пoтpaтить выcвoбoдившyюcя cyммy нa peмoнт, пoкyпкy мeбeли или дpyгиe нeoбxoдимыe вeщи.
Как рассчитывается аннуитетный платеж
При оформлении ипотеки многие забывают, что этот вид кредита оформляется на долгие годы. Важно уметь рассчитать свой бюджет на длительный срок и предусмотреть различные вероятности, в том числе — негативные. Специалисты советуют подбирать платеж так, чтобы он не превышал 40% от общего дохода семьи заемщика. График платежей всегда составляется в момент заключения договора, однако полезно будет иметь возможность предварительно рассчитать платеж, чтобы понимать все тонкости будущих выплат.
Как рассчитать аннуитетный платеж:в абсолютном большинстве случаев используется формула А=К*(П/(1+П)-М-1). Что означают условные обозначения:
- А — сам аннуитетный платеж;
- К — общая сумма кредита;
- П — процентная ставка;
- М — общее количество месяцев.
Какой вид платежа лучше?
Для того, чтобы определиться, какой вид платежа лучше подойдет именно вам, необходимо ознакомиться с особенностями каждого из них. Кроме того, важно учитывать и ваши индивидуальные обстоятельства.
Рассмотрим плюсы и минусы, характерные для конкретной схемы. Например, к недостаткам аннуитетного платежа можно отнести весьма существенную переплату, а также слабое отражение на сумме долга досрочного погашения. В числе преимуществ можно выделить такие факторы:
- Можно не переживать о графике платежей: достаточно запомнить сумму и дату, можно даже настроить автоплатеж;
- При таком виде выплат проще спланировать бюджет на годы вперед;
- Выбор аннуитетного платежа позволяет воспользоваться абсолютным большинством ипотечных программ.
Дифференцированный платеж отличается такими преимуществами:
- Со временем ежемесячный платеж уменьшится;
- Переплата также намного меньше;
- Быстрее сокращается сумма основного долга;
- Досрочное погашение более выгодно и заметно.
Разновидности платежей по кредиту
Банки — не благотворительные организации, поэтому выдают деньги в долг не безвозмездно. После получения кредита заёмщик должен вернуть не только сам долг, но и проценты за пользование заёмными средствами. При этом погашать задолженность клиент должен определенными частями и в конкретную дату — в соответствии с предоставленным графиком. Платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные. Каждый из типов имеет свои особенности, но есть и схожие черты.
Оба вида платежей состоят из двух частей: основного долга и процентов. Первый вариант еще принято называть телом кредита. Это та сумма, которую вам выдал банк без учета различных комиссий. Ее размер обязательно указывается в договоре цифрами и прописью. Именно на основной долг будут начисляться проценты — плата банку за использование заёмных средств. Типы взносов важно учитывать при оформлении кредита, ведь от них будет зависеть, как ваша задолженность будет списываться. Аннуитетный и дифференцированный платежи рассчитываются по разным формулам.
Что такое аннуитетный платеж
Аннуитетом принято называть схему погашения кредита, при которой клиент выплачивает банку равные суммы в течение всего срока. В состав платежа входит основной долг и начисленные проценты за пользование заёмными средствами. При этом в начале погашения заёмщик вносит большую часть процентов, а ближе к концу — само тело кредита. График с суммами и датами выдается вместе с кредитным договором.
Однако не всегда размер платежей будет равным при аннуитете. Например, при досрочном погашении кредита долг будет пересчитан. В таком случае в банке должны предоставить новый график. Также аннуитетная схема будет изменена, если заёмщик вышел на пенсию. При этом клиенту необходимо написать соответствующее заявление и предъявить кредитору пенсионное удостоверение. Размер платежей будет пересмотрен исходя из получаемой пенсии.
По аннуитетной схеме проще погашать задолженность: вы всегда знаете размер платежей и можете спланировать свой бюджет. С другой стороны, аннуитеты выходят дороже, ведь большую часть процентов вы вносите в начале срока. Если вы через 10 лет решили закрыть долг досрочно, существенно снизить переплату у вас не получится.
Аннуитетный плaтeж – что это значит
Аннуитетная схема расчета платежей по кредиту — это когда ваши ежемесячные взносы составляют одинаковую сумму в течение всего периода погашения займа.
При этом соотношение суммы основного долга и размера процентов будет разное. Так как проценты за пользование начисляются на остаток долга, то в начале кредитного периода процентов больше, чем основного долга. В конце срока — наоборот.
Пример: кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 18,5% годовых. Страховку и какие-либо комиссии в расчет не принимаем. Аннуитетный ежемесячный платеж составит 4 595 рублей для всего срока.
В первый месяц платеж складывается из 3 825 рублей основного долга и 770 рублей начисленных процентов. В последний месяц – это 4 129 рублей основного долга и 466 рублей процентов. Вы переплатите по кредиту 5 151 рубль.
Кому подходит
Аннуитетная схема удобна заемщикам с регулярным фиксированным доходом. Если вы получаете зарплату каждый месяц без задержек и удержаний, то вам не нужно будет создавать плавающий резерв средств, чтобы вовремя вносить платежи.
Преимущества
1. Одинаковый размер ежемесячных платежей удобен для планирования семейного бюджета. Вы можете настроить автоматическое списание взносов с вашего счета в банке.
2. При покупке квартиры или дома в ипотеку, то есть при долгосрочном кредите, размер ежемесячного взноса останется неизменным, даже в период роста инфляции.
3. Вам могут одобрить кредит на большую сумму, чем при расчете платежей по дифференцированной схеме. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту.
Недостатки
1. По сравнению с дифференцированным платежом переплата по аннуитету больше, особенно при кредитовании на долгий срок.
2. При досрочном погашении сумма долга может не измениться. Это связано с тем, что по аннуитетной схеме в первую очередь вы оплачиваете проценты, а не основной долг.
Дифференцированный и аннуитетный – в чем разница
Напоминаем, что существенная разница между аннуитетным и дифференцированным платежами — способ расчета размера ежемесячных взносов. В первом случае установленная сумма платежа не будет меняться на протяжении всего периода погашения кредита. Во втором случае размер платежа заметно уменьшается к окончанию срока.
Какие еще есть отличия:
Аннуитетный платеж
— платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты
— распределение частей тела кредита неравное
— в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов
— график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа
Дифференцированный платеж
— платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты
— тело кредита поделено в равных долях по сроку кредитования
— на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов
— график погашения — сумма взносов уменьшается с каждой датой платежа
Плюсы и минусы каждого из видов платежей
Как мы уже определились, каждый из видов погашения задолженности имеет свои достоинства и недостатки. Например, аннуитетные платежи будут более выгодные людям, которые не хотят путаться с постоянными изменениями платежных сумм и не могут позволить себе слишком большую сумму первоначальных платежей. Но при всем этом есть явный минус — значительная переплата по кредиту за простоту и удобство.
А вот дифференцированные платежи, соответственно получат другие преимущества:
- выплаты стабильно снижаются, высвобождая семейный бюджет для других покупок;
- внося суммы превышающие установленные банком, вы быстрее погасите задолженность и сэкономите на процентах;
- общая переплата процентов будет также значительно меньшей.
Но при всех этих явных плюсах можно определить и минусы:
- сумма первых платежей будет больше чем при аннуитетных, особенно это будет заметно на крупных займах (для некоторых заемщиков она может стать неподъемной);
- оформить кредит с таким типом выплат весьма сложно, банки не хотят терять свою выгоду.
Следовательно, какой выбрать тип отплаты по кредиту, аннуитетный или дифференцированный решать только вам. Все зависит от ваших возможностей и сроков, на которые планируется оформлять займ.
Что такое аннуитетные платежи?
[divider top=»no» style=»dotted» size=»2″ margin=»10″] [/divider]
Аннуитетные платежи — это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования.
- большая часть — это проценты за пользование кредитом
- меньшая часть — это платежи в счет погашения основного долга
К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется.
- Основная часть процентов выплачивается в первые 3-5 лет кредита.
- Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.
Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.
Расчет аннуитетного платежа
Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.
Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:
- размер кредита;
- срок займа;
- коэффициент аннуитета.
Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.
Его рассчитывают следующим образом:
A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), где
A — коэффициент аннуитета;
P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N — число периодов погашения кредита.
Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.
Она вычисляется следующим способом:
- где r – размер годовой ставки, выраженный в долях.
- После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы:
- где P – размер аннуитета;
- S – сумма займа.