Реструктуризация долга при банкротстве

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация долга при банкротстве». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Наступило 1-ое октября, документы все собраны, произведено заполнение всех необходимых описей и форм заполнения, осуществлена подача заявления о банкротстве физического лица (банкротство гражданина) в арбитражный суд, заявление признано судом обоснованным. Итак, что же будет далее, каким образом будет осуществляться дальнейшее проведение процедуры банкротства, применяемой к должнику?

Утверждение плана реструктуризации

На основании предложенного собранием кредиторов плана реструктуризации долгов, судья арбитражного суда может вынести следующие решения:

• утвердить план реструктуризации долгов;
• отказать в утверждении;
• предоставить собранию кредиторов время на доработку предложенного им плана.

Для утверждения судом плана реструктуризации долгов, он обязательно должен соответствовать следующим критериям:

• экономически исполним, т.е. будет соответствовать финансовым возможностям должника;
• не нарушает права и законные интересы несовершеннолетних членов семьи должника;
• не будет препятствовать реализации должником своих обязательств в будущем.

В плане реструктуризации долгов обязательно должен содержать срок его реализации. Он не должен превышать 3-х лет с момента вынесения соответствующего решения суда. Однако, если план реструктуризации предполагал более короткий срок погашения должником финансовых обязательств перед кредиторами, то по ходатайству заинтересованных лиц суд может вынести решение о его продлении до максимального срока.

Финансовый управляющий за месяц до истечения срока действия плана реструктуризации долгов обязан составить отчет по его исполнению с приложением соответствующих документов. В случае исполнения плана и погашения задолженности, арбитражный суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации долгов. Если план реструктуризации не исполнен, то кредиторы, получившие отчет о неисполнении обязательств, могут обратиться в суд с ходатайством об отмене ранее утвержденного плана и признании недобросовестного должника банкротом.

В каких случаях отменяют план реструктуризации долгов?

Решение об отказе в утверждении плана реструктуризации долгов возможно, если:

• план реструктуризации противоречит законодательству о банкротстве;
• должником не была предоставлена информация обязательная для предоставления по запросу финансового управляющего, кредиторов: судимости, банкротства и т.д.
• нарушен регламент принятия решения собрания кредиторов;
• в приложенных документах есть недостоверная информация;
• условия, содержащиеся в плане, противоречат российскому законодательству.

Возможен и такой вариант событий –собрание кредиторов не одобряет план реструктуризации долгов. Тогда суд вправе вынести следующие решения:

• признать должника несостоятельным и назначает введение процедуры реализации его имущества;
• утвердить план реструктуризации долгов, даже если собрание кредиторов его отклонило. Обязательное условие: эта процедура позволит погасить финансовую задолженность большую, чем при погашении за счет реализации имущества должника (при распределении среднемесячного дохода за полгода). Эта задолженность должна составлять не менее половины размера заявленных кредиторами требований. В таком случае максимальный срок реализации плана реструктуризации долгов иной – не более 2-х лет.

При всей своей сложности (долгий срок реализации, трудоемкость, оплата работы финансового управляющего), процедура реструктуризации долгов является выгодной процедурой для должника. Она позволяет оставить имущество гражданина и его семьи в сохранности, а погашение долгов перед кредиторами происходит в более щадящей форме и условиях.

Обобщая все вышесказанной, можно выделить следующие важные моменты:

1. Процедура реструктуризации долгов – одна из процедур банкротства физических лиц. Цель процедуры: удовлетворение финансовых требований кредиторов при восстановлении платежеспособности должника. При процедуре реструктуризации физическое лицо не объявляется банкротом и реализации имущества должника не происходит.
2. Суть рассматриваемой процедуры – составление плана реструктуризации, при исполнении которого должник расплачивается с кредиторами по утвержденному графику.
3. План реструктуризации долгов – основной документ в рамках проведения процедуры реструктуризации. Он может быть составлен любым участником производства дела о несостоятельности гражданина (должником, кредиторами, уполномоченным органом).
4. Все вопросы, связанные с планом реструктуризации, в том числе его одобрение, относится к компетенции собрания кредиторов.
5. В случае утверждения судом плана реструктуризации долгов, кредитор приступает к его реализации путем внесения платежей в указанные сроки.
6. Максимальный срок исполнения плана реструктуризации согласно закону о банкротстве составляет 3 года.
7. В случае неисполнения должником своих финансовых обязанностей, предусмотренных планом реструктуризации, суд по ходатайству кредиторов вводит процедуру реализации имущества.
8. Схематично, процедура выглядит следующим образом: Обращение должника в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом – признание судом заявления должника обоснованным – назначение финансового управляющего – разработка плана/планов реструктуризации – одобрение плана реструктуризации собранием кредиторов – утверждение плана реструктуризации долгов арбитражным судом – должник исполняет свои финансовые обязательства согласно плану реструктуризации долгов – прекращение делопроизводства о банкротстве.

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:

• ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
• при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
• при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
• должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Условия, при которых реструктуризация долгов не является обязательной

В силу п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. К числу таких требований относятся:

• наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
• отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• отсутствие судебных актов о банкротстве гражданина в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• если план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Что такое реструктуризация долга при банкротстве физического лица?

Этапы процедуры банкротства у физических и юридических лиц отличаются. В частности, вместо этапов наблюдения и конкурсного производства, проводимых при финансовой несостоятельности компаний, для граждан должников используются реструктуризация долга и реализация имущества.

Реструктуризировать долг означает облегчить условия для выплаты задолженности, например, изменить сроки и размеры платежей. Реструктуризация, проводимая в период банкротства, значительно отличается от аналогичной процедуры, проводимой банком по заявлению должника. Во втором случае вместе с увеличением сроков по выплатам должнику грозит поднятие процентной ставки на 20% и более.

Кроме этого для того, чтобы не объявлять человека банкротом кредиторы могут пойти на уступки и списать часть задолженности. Банки, как правило, готовы простить должнику только часть процентов или пеней за просрочку платежа, на уменьшение суммы основного долга надеяться не приходится.

Сколько времени занимает процесс банкротства

После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:

• у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
• есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
• происходит оспаривание судебного решения.

Иногда банкротство длится 1–2 года.

Последствия признания гражданина банкротом

К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:

• в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
• в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
• ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Процедура банкротства физических лиц

БФЛ – неспособность человека погасить долги или вносить платежи по кредитам, признанная законом. Часто такая процедура становится единственным шансом выбраться из долговой ямы, списав задолженность по займам, услугам ЖКХ, налогам и пр. По закону банкротство представляет собой признание судом неспособность гражданина исполнять свои обязательства перед кредиторами. Законом разделяются случаи, когда гражданин должен подать заявление, а когда может это сделать по своему усмотрению. Так, начать процедуру обязан человек, чей общий долг превысил 500 000 руб., а просрочка превысила 3 месяца. Но самостоятельно подать заявление на БФЛ можно и при долге 200-300 тыс.

Перед тем, как начать оформление БФЛ, важно разобраться, как правильно это сделать и какие способы для этого можно использовать. Для процедуры по инициативе должника надо выполнить несколько условий, свидетельствующих о неплатежеспособности пользователя:

• суммарный размер долгов по налогам, займам и штрафам выше оценочной стоимости имущества;
• есть постановление ФССП о завершение исполнительного производства из-за отсутствия имущества, которое подходит для реализации;
• отсутствие оплат по своим обязательствам, что вызвало просрочку;
• недостаток официального дохода (нет возможности вносить от 10% от ежемесячных платежей).

Шаг 1 — готовим документы

Подготовка документов — это, пожалуй, ключевая процедура. Гражданин, который намерен объявить о банкротстве, должен предоставить судье максимальный набор доказательств и оснований для подтверждения данного статуса. Вот перечень обязательной документации:

1. Паспорт.
2. Индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН). Подается в форме свидетельства о постановке на учет.
3. СНИЛС.
4. Свидетельство о браке. При необходимости подается и свидетельство о его расторжении.
5. Брачные договоры и мировые соглашения.
6. Свидетельства о рождении детей. Подается, если у банкротящегося лица есть несовершеннолетние дети.
7. Все кредитные документы. Это и кредитные договоры, и заявления на оформление кредитных карт, и справки из банка об остатке задолженности. Если договора нет (как в случае с кредитными картами), подойдет заявление о выдаче кредитных денег. Если первичные документы утеряны, их необходимо восстановить. Иначе судья не примет заявление о банкротстве без должного подтверждения. Справки об остатках и сроках уплаты задолженности также должны быть в наличии. В суде нужно предоставить актуальный экземпляр. Если в отношении физического неплательщика уже действует исполнительное производство, то необходимо предоставить судебный приказ и справку из федеральной службы судебных приставов (ФССП) — все это понадобится для объявления банкротства.
8. Справка 2-НДФЛ. Документы нужно предоставить за три года, предшествующих обращению в суд. Оформляет работодатель.
9. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета. Готовится в территориальном отделении ПФР.
10. Выписки по банковским счетам и вкладам. Подготовить выписки нужно также за последние три года.
11. Договоры или иные документы по имущественным сделкам за три предыдущих года.

Шаг 3 — посещаем первое заседание

Особой инструкции, как вести себя на суде, нет — линию поведения и порядок действий вы определите со своим юристом. Само заседание будет назначено не раньше чем через две недели (пятнадцать дней) после подачи документов. Но и это неточная дата.

В среднем, между подачей обращения и проведением самого разбирательства проходит полтора месяца. Но вы должны понимать, что арбитражных судов очень мало, а дел — много, поэтому не удивляйтесь, если ваш процесс затянется на три месяца и более.

И еще — если ваше заявление будет составлено неграмотно, с фактическими и юридическими ошибками, или же пакет документов не удовлетворит судью, то в иске будет отказано. Если будут конкретные нарушения, суд оставит дело без движения, однако представит вам конкретные указания, как исправить заявление. Если же с документами все в порядке, то иск примут к производству и определят дату судебного заседания.

Арбитраж слушает дела по банкротству физических лиц при участии самого фигуранта или же его доверенного представителя (юриста, адвоката).

Перед началом разбирательства должны быть улажены все вопросы с финансовым управляющим: определен сам специалист и полностью оплачен депозит на его услуги. Запомните — если вы не нашли финансового управляющего, который займется вашим делом, суд не состоится.

На заседание нужно принести оригиналы всех документов, которые были поданы вместе с заявлением. Судья еще раз изучает все бумаги и выносит вердикт.

В случае успешного заседания (не забываем, что в банкротстве вам могут отказать) будет принято решение о реструктуризации текущего долга или же о реализации имущества.

Последствия банкротства физического лица

Признание вас банкротом влечет следующие последствия (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ; пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ):

1) в течение пяти лет вы не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании вас банкротом;

2) вы не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):

— кредитной организацией — в течение 10 лет;

— страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК — в течение пяти лет;

— всеми остальными организациями — в течение трех лет;

3) если по итогам завершения расчетов с кредиторами у вас остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.

Обратите внимание! Не облагаются НДФЛ доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, от уплаты которой он освобождается в рамках дела о его банкротстве, а также доходы от продажи имущества в случае признания его банкротом и введения процедуры реализации его имущества (п. п. 62 — 63 ст. 217 НК РФ).

ПОСЛЕДСТВИЯ НЕСОБЛЮДЕНИЯ ПЛАНА РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ

За месяц до окончания действия плана управляющий делает отчёт по итогам его исполнения и вместе с документами, подтверждающими погашение задолженности, отправляет его кредиторам, уполномоченным органам и в суд. Если план получилось выполнить, будет вынесено определение, завершающее процедуру.

Если сроки реструктуризации при банкротстве физических лиц (в рамках трёхлетнего периода) ничего не дали и план был нарушен, суд будет вводить реализацию имущества. В любой момент кредиторы или управляющий, видя, что план не выполняется, вправе подать ходатайство о его отмене.

Такое перескакивание ведёт к возрастанию трат минимум на 25 000 (официальная стоимость услуг управляющего за одну процедуру).

Реструктуризация банкротство гражданина не отменяет. Если никаких нарушений, позволяющих отказать человеку в дальнейшем ведении дела, не было зафиксировано, имущество гражданина будет реализовано на торгах, и он будет объявлен банкротом.

Если реструктуризацию осуществили успешно, банкротом человек не объявляется, долгов больше не имеет, но последствия будут аналогичны последствиям реализации имущества.

Частичное банкротство физических лиц

Добросовестное исполнение ПРД физлицом избавляет последнего от признания банкротом и вместе с тем ограничивает права кредиторов по взысканию правилами плана, а также исключает взыскание штрафных санкций, включенных в ПРД. Поэтому реструктуризацию долга при банкротстве физического лица можно считать частичным банкротством.

Длятого чтобы реструктуризация состоялась, необходимо, чтобы гражданин соответствовал следующим требованиям:

• физлицо на дату представления ПРД имеет заработок или другой источник дохода;
• лицо не имеет непогашенной или неснятой судимости за экономические преступления, не считается подвергнутым адмнаказанию за хищение, фиктивное или преднамеренное банкротство, уничтожение имущества;
• физлицо в течение 5 предшествующих лет не признавалось банкротом;
• в течение 8 предшествующих лет в отношении данного гражданина не утверждался подобный ПРД.

Утверждение и исполнение ПРД

После составления ПРД его должно одобрить большинством голосов собрание кредиторов, после чего документ передается в арбитражный суд для утверждения. Если ПРД не был одобрен собранием кредиторов, суд может предоставить время на его доработку, но не более 2 месяцев. Затем суд вправе отложить решение вопроса, отказать в утверждении плана либо утвердить его даже без согласия кредиторов при наличии условия, указанного в п. 4 ст. 213.17 закона № 127-ФЗ.

С момента утверждения ПРД:

• требования кредиторов, вошедшие в ПРД, могут быть предъявлены физлицу в порядке, установленном ПРД;
• кредиторы не имеют права заявлять требования о взыскании убытков, понесенных ими в связи с принятием ПРД;
• зачет требований, не предусмотренный ПРД, не допускается;
• пени за неисполнение обязательств, вошедших в ПРД, не начисляются.

Действие ПРД может быть продлено на срок до 3 лет.

По итогам рассмотрения исполнения ПРД арбитражный суд принимает решение:

• о завершении процедуры реструктуризации, если задолженность была погашена;
• признании гражданина банкротом в случае отмены ПРД в порядке ст. 213.12 закона № 127-ФЗ.

Можно ли пройти реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве?

Помимо банкротства гражданин может получить реструктуризацию долгов во внесудебном порядке. Для этого необходимо обратиться к кредитору и предложить оформить соглашение о рассрочке исполнения обязательства. Кредитор пересматривает график платежей, снижает ежемесячную сумму, подлежащую уплате, увеличивает сроки погашения долга. Недостаток этого способа в том, что при наличии нескольких кредиторов потребуется договориться с каждым из них, что не всегда позволяет добиться выгодных для должника условий.

Если у гражданина имеется несколько кредиторов, можно обратиться в банк за рефинансированием. Гражданин оформляет одни кредит по сниженной ставке и погашает задолженность перед другими кредиторами. С этого момента у него остается один кредитор, которому он должен выплачивать денежные средства по утвержденному соглашением сторон графику.

Похожие записи:

• В 2023 году правила оформления путевых листов изменятся
• Как правильно составить и подать жалобу в любое ведомство
• Общие вопросы (заключение, изменение, расторжение договора ОСАГО)