Что делать, если банк не принимает страховой полис

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если банк не принимает страховой полис». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

Причины отказа от страховки по кредитному договору

Указывать банку причину отказа страховки не обязательно, если уплаченную страховую премию потребитель возвращает по указанным в законе (подзаконных актах) или договоре основаниях.

Так, обращаясь за возвратом уплаченной страховой премии в течение 14 дней со дня заключения договора страхования или в иных предусмотренных договором страхования случаях, нет необходимости дополнительно указывать основания кили причины.

Однако в случае, если 14 дней прошло, а договор не содержит никаких намеков на возможность его расторжения, потребитель может предпринять попытки расторгнуть такой договор по причинам нарушения при его заключении законодательства о защите прав потребителей. А именно:

• не предоставлена полная достоверная информация о договоре и его условиях;
• договор навязан, была нарушена свобода воли стороны на заключение договора;
• предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.

От какой страховки нельзя отказаться?

Этот вопрос не так однозначен, как может показаться.

Обычно пишут, что нельзя отказаться от обязательного страхования. В большинстве случаев это так. Хотя и здесь возможны варианты. Страховка становится обязательной, если такое требование прописано в законодательстве именно для данного конкретного случая. Пример – страхование жилья при ипотеке.

Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.

Еще один трудная для отказа ситуация заключение не индивидуального страхового договора, а присоединение к коллективному.

Сторонами коллективного договора страхования становится банк выдающий кредиты и страховая организация. А получатель кредита только присоединяется к условиям уже действующего договора. Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения», ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.

Преимущества заемщика, оформившего страховку

Сперва может показаться, что страховка — пустая трата денег и нет смысла заключать договор страхования. Однако если понять суть этой конструкции, то сразу становится ясно, что при определенных ситуациях страховка будет большим преимуществом.

Основное назначение страхования жизни при оформлении ипотеки заключается в:

• Защите финансового положения заёмщика и его семьи от непредвиденных обстоятельств

В случае смерти или утраты трудоспособности страхователя, ответственность за погашение оставшейся суммы ипотеки ляжет на страховую компанию и семье погибшего не придется тянуть неподъемное финансовое бремя.

• Защите ипотечного жилья страхователя

Это может быть смерть, утрата возможности продолжать трудовую деятельность. В таком случае недвижимость, оформленная в ипотеку, останется семье заемщика, так как дальнейшим погашением кредита будет заниматься страховщик.

• Банк получает гарантию того, что ипотечный кредит будет возвращен

Когда можно отказаться от страховки?

Повторимся, отказаться можно от страховки по ипотеке следующих видов:

• Страхование жизни и здоровья;
• Страхование титула.

Есть два варианта отказа от страховки:

• В период «охлаждения»;
• При досрочном погашении кредита.

Отказ от страховки в период «охлаждения»

Вы можете отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента получения кредита. Нужно будет доказать «навязанность» страховки. Это может проявляться в:

• Договор ипотечного кредитования оформлен в тот же день, что и договор страхования;
• Страховка действует точно такой же период времени, что и ипотечный кредит и так далее.

Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?

Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.

Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:

• дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
• жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
• нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
• pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
• пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.

Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.

B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).

Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния

Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.

B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.

Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).

Инструкция по отказу от страховки на потребительском кредите

Если займ ещё не получен, инструкция будет содержать всего два пункта:

• Найти в договоре пункт о страховке.
• Отказаться от него.

Всё просто. Однако в данном случае банк может отказаться выдавать кредит или установить процентную ставку на порядок выше. В таком случае рекомендуется просчитать оба варианта и выбрать с наименьшей переплатой.

Если кредит одобрен и выдан, у заёмщика другой порядок действий.
Во-первых, понять, попадает ли срок расторжения договора в период охлаждения. То есть 14 дней после заключения договора. Если да, то необходимо сделать следующее:

• Подать заявление об отказе от страховки в страховую компанию. Его можно оформить в свободной форме или по образцу. Лучше заранее уточнить в страховой, есть ли у них установленная форма заявки.
• Собрать и предоставить в компанию необходимые документы.
• Получить деньги назад.
• Уточнить, не меняются ли условия кредита в связи с отказом. Хотя правильнее это сделать в первую очередь.

Расчёт переплат по кредиту с учётом страховки

При оформлении кредита необходимо провести расчёт, как выгоднее — со страховкой или без. Рассчитать сумму переплат можно с помощью кредитного калькулятора.

Банки устанавливают свои процентные ставки не только по кредитам, но и по сумме страховки. В разных банках они варьируется от 0.1 до 2,5 % от суммы кредита. Для простоты расчёта возьмём 2%.

Например, банком предоставлен потребительский кредит в размере 500 000 рублей. Примерный размер страховой выплаты составит 10000 рублей. При ставке 18% за 3 года заёмщик переплатить по кредиту 150904 рубля.
Если банк оформит страховку, то ставка снизится до 17%. При этом сумма страхового взноса составит 10000 рублей. Тогда переплата 141897 рублей. Общая сумма переплат 151 897 рублей.
В данном расчёте оформлять кредит выгоднее без страховки. Однако разница совсем не существенная. Но возможен вариант, когда процентные ставки будут другими, и результат тоже.
При этом нельзя забывать, что страховка защищает человека от форс-мажорных обстоятельств. Иногда она может оказаться спасением.

Всегда ли выгоден отказ от страховки

Оформление полиса защищает банк от возможных финансовых потерь. Но и для заемщика наличие страховки предполагает определенные преимущества. Если произойдет страховой случай, клиент или его дети и близкие будут освобождены от кредитных обязательств. Принимать решение следует, исходя из конкретных обстоятельств. Часто при присоединении заемщика к коллективному контракту банковская комиссия составляет до 100% суммы премии.В такой ситуации лучше самостоятельно выбрать компанию, тщательно изучить условия страхования и заключить индивидуальный договор. С таким предложением можно обратиться к сотрудникам банка. Если у заемщика хорошая кредитная история, стабильный высокий доход, он может настаивать на своих условиях, ведь банки тоже заинтересованы в реализации своих кредитных продуктов.

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

• комиссия по платежам;
• дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Способы уклонения от возврата страховки

Введение периода охлаждения стало помехой для скрытого увеличения процентной ставки. Этого стали избегать двумя основными способами: замалчиванием информации о законных возможностях клиентов и использованием договоров коллективного страхования. Первый стал практиковаться из-за резкого всплеска отказов от страховок (за первый год произошел рост от 10 до 80 %). Второй подразумевает присоединение к коллективному договору страхования, по которому банк страхует свои риски. На него Указание ЦБ РФ № 3854 не распространяется – заемщик самостоятельно отказывается от возможности возврата потраченных денег. Но это происходит только по причине неосведомленности людей о тонкостях законодательства. При любых сомнениях обращайтесь в наш юридический отдел. Мы проанализируем текст кредитного договора и объективно оценим риски после его подписания.

Добровольное страхование

Только некоторые граждане подкованы в вопросе, можно ли отказаться от добровольной страховки кредита. Рассмотрим, какие добровольные продукты активно оформляются при получении займа и можно ли отказаться от страховки по кредиту.

• Здоровье и жизнь. Это самый распространенный вид защиты, по которому заемщики знают, как отказаться от страховки по потребительскому займу. Страховка покрывает риски: постоянная утрата трудоспособности: инвалидность 1,2 или 3 группы, временная потеря трудоспособности, из-за серьезного заболевания, смерть. Стоимость страховой защиты может достигать нескольких тысяч рублей. При желании каждый заемщик может взять кредит и после отказаться от страховки.

• Несчастный случай. Зачастую кредитные менеджеры предлагают застраховаться на случай получения трав, ушибов и переломов по коробочному продукту. Стоимость добровольной защиты фиксирована и не превышает 2000 рублей.

Важно! Если вы получили коллективную страховку по кредиту, то имеете право отказаться от нее в любой момент.

• Потеря работы. К сожалению, потерять работу может каждый. Полис гарантирует выплату в пределах ежемесячных взносов, если застрахованный потеряет занятость по вине работодателя. К примеру, банкротство или сокращение штата сотрудников. Страховщик будет за вас вносить оплату по задолженности до тех пор, пока кредит не будет погашен. Однако не стоит надеяться, что страховщик будет постоянно погашать задолженность. Как правило, компании устанавливают срок выплаты по данному риску не более 3 месяцев.

• Имущество, гражданская ответственность и внутренняя отделка. При заключении ипотеки специалисты активно предлагают защиту того, что будет в будущей квартире. Зачастую автоматически включается защита имущества и внутренней отделки, несмотря на то, что клиенту данные риски не нужны.

Вы всегда можете отстоять права, получив денежные средства обратно. Как правильно отказаться по страховке кредита и какая сумма полагается к возврату, будет рассмотрено далее.

Как отказаться от страховки (инструкция)

В зависимости от того, на каком этапе: до или после заключения кредитного договора заемщик отказывается от страховки, различается и процедура такого отказа.

Отказ от страховки в любом случае должен быть выражен в форме письменного заявления, основная цель которого – зафиксировать факт вашего обращения в банк или страховую компанию:

• с отказом от страховки по кредиту, если кредитный договор уже заключен
• с предложением о заключении кредитного договора на условиях, предполагающих пониженную процентную ставку (без заключения договора страхования)
• предложением об изменении условий кредитного договора, когда он содержит условие об обязательном приобретении страховки

Образец заявления 2020 года

Если индивидуальное страхование вам не нужно, и вы решили подать заявку на денежную компенсацию, то для получения положительного ответа приложите ряд документов:

• Российский паспорт заемщика.
• Страховой полис, и квитанцию или чек о его приобретении.
• Написанное или напечатанное заявление.
• При необходимости справку из ОТП банка о погашении кредита и полном выполнении долговых обязательств.

Все документы подаются в оригинале, в противном случае вернуть страховку не удастся

Чтобы расторгнуть договор, и получить деньги обратно, важно грамотно заполнить заявление. В него входят такие графы:

• Наименование, реквизиты и адрес страховой компании.
• ФИО руководителя, на имя которого пишется заявление.
• Серия и номер паспорта заемщика, данные о прописке.
• Контактный мобильный телефон, электронный адрес для отправки писем.
• Причина, по которой вам не нужно страхование.
• Список документов, прикладываемых к заявке.
• Номер страхового полиса и день, когда он был подписан заемщиком.
• Номер счета и реквизиты ОТП банка, на который требуется переслать деньги клиенту.
• Дата и подпись, ее расшифровка.

Список документов должен подготовить каждый страхователь. Запрашивается:

• паспорт;
• оформленный бланк страховой защиты;
• реквизиты счета;
• документ, для подтверждения закрытия кредитного договора (при необходимости).

Отказ от страхования жизни, здоровья и финансовых рисков

В данном случае страховыми рисками является утрата трудоспособности, уход из жизни и потеря работы в связи с сокращением штата или ликвидацией работодателя.

Оформление полиса происходит путем присоединения заемщика к программе коллективного страхования «ОТП Банка». Соответственно, период охлаждения в данном случае не действует.

Вернуть уплаченную премию в полном объеме можно лишь в случае:

1. Доказанного факта навязывания страховки, что на практике сделать практически невозможно.
2. Оформления страхового полиса с нарушениями. К последним можно отнести отсутствие подписи заемщика на договоре присоединения к программе страхования, ошибки при заполнении данных клиента и т.п.
3. Несоответствие клиента установленным требованиям. Так, при страховании жизни и здоровья, полис не может оформляться на лиц, имеющих тяжелые заболевания, занятых на вредных производствах или профессионально занимающихся опасными видами спорта. При страховании финансовых рисков в оформлении полиса должно быть отказано гражданам с непрерывным стажем работы менее полугода, работающим по совместительству, срочному договору или на условиях неполного рабочего времени.

Если имеет место одно из указанных выше оснований, заемщику необходимо обратиться в «ОТП Банк» с письменным заявлением в свободной форме, подробно изложив свои доводы и потребовать возврат уплаченных сумм. При отсутствии ответа в течение месяца либо при отказе банка в возврате, можно оформить жалобу в Роспотребнадзор или Банк России.

Досрочное исполнение обязательств перед кредитным учреждением не является основанием для истребования возврата уплаченных сумм. Возмещение потраченных средств остается на усмотрение банка. В данном случае заемщик может написать заявление на расторжение страховки и возврат части средств, однако «ОТП Банк» имеет право отказать в выплате.

Похожие записи:

• Как оформить ипотеку, чтобы налоговый вычет получила и я, и муж?
• Виза в Грецию для россиян в 2023 году
• Соотношение понятий вред, убытки, ущерб