Какие могут встречаться нарушения при начислении пени?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие могут встречаться нарушения при начислении пени?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Также 02.07.2021 г. Президентом подписан закон, вносящий изменения в Федеральный закон №353-ФЗ о потребительском кредитовании. Эти изменения должны оградить заемщика от излишних требований со стороны банков, а процедуру оформления кредитного договора сделать более понятной.
Как начисляется пеня за просрочку по кредиту
Пеня (неустойка), в соответствии со ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), — это денежная сумма, которая устанавливается договором или законом, и начисляется в случае просрочки по кредиту.
Согласно статьям 811 и 395 ГК РФ, должник обязан погасить пеню за просрочку в пользу кредитора.
Процентная ставка, по которой банк начисляет пени, рассчитывается по ставке рефинансирования Центрального банка России, действующей в момент возникновения обязательства по выплате неустойки.
Рассчитывается пеня за просрочку по кредиту по следующей формуле:
Сумма просрочки Х (ставка рефинансирования ЦФ РФ / 100) / 360 Х количество дней просрочки
[ads3]
Приведем наглядный пример:
- Дата платежа по кредиту – 18 число каждого месяца
- Сумма ежемесячного платежа – 12000 рублей
- Просрочка платежа составила 31 день в первый месяц и 15 дней – во второй
Если счета за провинность всё-таки уложились в предельно допустимые, то стоит проверить, не нарушает ли банк или МФО собственный договор по займу, который вы заключали. Размеры неустоек за просрочку там обязательно прописаны, это требование Центробанка. И ни копейки сверх того, что указано в условиях, ни банк, ни МФО брать не могут. В своём письме Центробанк опирается на тот же закон:
Согласно части 7 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор не может требовать от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора
А комиссии и штрафы появляются очень быстро, не успеет заёмщик задержать платёж. По договору штраф могут начать начислять либо в первые же сутки после невыполненного списания, либо через 2-3 дня. Завкафедрой экономической теории РЭУ им. Г.В.Плеханова Ирина Комарова рассказывает в интервью «Известиям» о наиболее распространённых «сверхплатежах». Банки и МФО начисляют их с формулировкой «за ухудшение качества кредита» или «на обслуживание проблемной задолженности». А почему не «за спокойный сон акционеров»? Если в договоре ничего такого не было, то и взяться из ниоткуда оно не может.
Как можно законно смягчить последствия судебных разбирательств
Что может присудить суд за неуплату кредита? Огромное количество возможных вариантов, о которых мы поговорим немного позже. Сам суд требует большого количества времени, много сил и денежных средств. Банк понимает, что скорее всего будет принято решение сразу в его пользу, поэтому и заводит дело. После решения суда вам нужно обязательно погасить долг, плюсом к нему пойдут штрафы, пени и другие расходы на дело. Вы получите копию решения суда, можете не согласиться с ним, для этого у вас есть 10 суток, в течение которых возможно подготовить иск в сторону кредитной компании. Суд за неуплату кредита передает ваше дело в ФССП, если за 10 дней не было получено возражений, в свою очередь приставы станут требовать погасить долг в ближайший срок. Если вы решите и дальше не вносить платежи, то в вашем отношении начнутся более серьезные меры:
- Вам заблокируют все карты и счета в банке;
- Арестуют имущество;
- Будут половину дохода отдавать на погашение долга;
- Запретят выезжать из страны, даже на отдых;
- Начнут продавать имущество за низкую стоимость.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд
Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.
Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.
Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.
Снижение неустойки по кредитному договору: в судебном порядке и банке
| Вид платежа | За что начисляется | В каком размере |
|---|---|---|
| Пеня | За каждый день просрочки платежа | Один или два процента от всей неоплаченной суммы |
| Штраф | За каждый факт нарушения сроков оплаты | Заранее оговоренная договором сумма |
| Штраф | Нарастающая шкала за факты просрочки | Заранее оговоренная договором сумма |
Скажем, в случае начисления штрафов по нарастающей шкале, в первый раз это может быть только пятьдесят рублей, во второй уже пятьсот рублей, а в третий — тысяча.
При заключении кредитного договора в первую очередь попросите специалиста по кредитам указать, где в документе пункт, в котором говорится о нарушении сроков оплаты. Очень внимательно прочитайте его. Вы должны понять, что именно является фактической просрочкой по этому договору, какие будут применены в случае опоздания платежа штрафы и пени.
Всегда можно обратиться в отделение и выразить свое несогласие с крупной суммой начисленной пени. Заявление лучше подать в письменной форме, зарегистрировав у секретаря, что позволит добиться официального ответа через месяц. Текст должен содержать обязательно предложение об уменьшении штрафов.
Такую бумагу составляют в 2-х экземплярах и приносят в отделение. Один из которых подается начальству или секретарю, а на втором банку следует поставить дату и подпись.
Если кредитная организация отказывается визировать прошение, то можно послать его по почте заказным письмом. В конверт лучше вложить опись содержимого. Все нюансы оформления можно узнать в почтовом отделении.
Когда учреждение получило письмо, но на уступки не идет, необходимо дождаться письменного ответа об отказе. Именно с таким документом можно отправляться в суд и затевать разбирательство.
Могут ли начислить штраф по кредиту?
Просрочкой платежа по кредитному договору считается несоблюдение графика погашения ссуды. Даже если вы просрочили оплату на 1-3 дня, сотрудники банка вправе потребовать выплату неустойки. Это закреплено в ст. 330 ГК РФ, а также прописано в договоре. Согласно законодательству к неустойкам относятся:
- Штраф по кредитному договору. Является единовременной санкцией, применяемой за каждую просрочку по одному делу. К примеру, в документах прописана сумма 300 рублей, а вы не платите 2 месяца, соответственно штраф составит 600 рублей. Может быть фиксированной и в процентном соотношении от суммы долга
- Пени по кредиту. Насчитываются за каждый день просрочки оплаты до полного погашения долга и обычно указываются в соглашении в процентах. Если в договоре не указан размер пеней, то рассчитываться будет по ставке рефинансирования. На данный момент она составляет 7,75% (подробнее про отмену пени по ссылке на нашем сайте).
Помимо начисления неустойки при несвоевременной оплате в кредитном договоре также могут быть прописаны и иные основания взыскания штрафов:
- при своевременной оплате, но не полной сумме
- заемщик совершил действия, запрещенные соглашением (например, прописал человека в ипотечной квартире)
- клиент не оформил страхование залогового имущества или своей жизни, а это обязательное условие
- иные основания
Законом не предусмотрено определенного перечня оснований, соответственно банк вправе прописать любые условия. А клиенту остается либо согласиться с ними, либо искать более выгодные условия в другой организации.
Порядок обращения в судебные органы
Кредит в один день может стать непосильной ношей. Внезапное ухудшение материального положения или иной форс-мажор приводит к плачевным последствиям – пропускается один обязательный платеж, следом второй, третий, и идут штрафные санкции. Сначала это фиксированный штраф, потом неустойка и ежедневные пени. Через некоторое время задолженность существенно увеличивается, превращаясь в долговую яму.
Но есть шанс оспорить начисленные проценты. За этим многие должники обращаются к адвокатам и прочим консультантам. Поход к юристу не всегда помогает. Чаще выбирают неквалифицированных специалистов, главная задача которых не отстаивать интересы клиента, а максимально заработать. Каждое действие адвоката оплачивается из кармана должника: сначала консультация в 500-1000 руб., потом направление претензии в банк 1,5-2 тыс., а также суточное представительство на судебном разбирательстве ценой от 10 тыс. и составление сопутствующей документации от 3 тыс. за экземпляр.
Нередко непосвященного в юриспруденцию человека «разводят» на допуслуги типа аннулирования кредитного договора. Только после оплаты «профессионал» приступает к делу – помогает со списком документов, идет в судебную канцелярию и оставляет там заявление. Естественно, гарантий на благополучный исход никто не дает. Получается, физлицо тратит приличную сумму на то, что мог сделать сам и совершенно бесплатно.
Виды финансовых взысканий по банковским договорам
Итак, банк имеет полное право начислять клиентам финансовые неустойки, если такая возможность оговорена соглашением. То, что заемщик подписал кредитный договор, означает его полное согласие со всеми условиями. Поэтому оспорить какой-либо момент удастся только в том случае, если условия кредитного договора идут вразрез с действующим законодательством, или имела место быть ошибка сотрудника банка.
Поговорим о том, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:
- Штраф – то есть фиксированная сумма, взыскиваемая за каждый факт нарушения условий договора (например, при возникновении просрочки);
- Пеня – неустойка, исчисляемая в процентах от суммы просроченного платежа, суммы долга и т.д. Вычисляется, как правило, ежедневно до момента устранения нарушеия и суммируется;
- Сочетание штрафов и пеней – как правило, используется именно такая схема. Например, за несколько дней просрочки вы заплатите и штраф за само ее возникновение, и пеню от суммы задержанного платежа за каждый день;
- Другие финансовые наказания. В некоторых случаях банк может не начислять неустойки, а в соответствии с условиями договора повысить процентную ставку по кредиту, потребовать досрочное погашение.
Заметим, что сочетание сразу нескольких мер может привести к тому, что неустойки превысят даже размер задолженности. Особенно часто такие ситуации возникают, когда клиент допустил длительную просрочку либо не имеет возможности предоставить в банк требуемые документы. Решить такую ситуацию можно, однако банки редко идут на досудебное урегулирование в расчете на то, что клиент не будет подавать исковое заявление. Дело в том, что доход от штрафов и неустоек многие кредитные учреждения считают чуть ли не одной из основных статей дохода. Действуя из этих соображений, они могут даже намеренно не сообщать клиенту о возникшей просрочке, чтобы предъявить большую сумму неустоек к уплате.
Выплата банковской гарантии
Исходя из моего личного опыта, большинство банков не имеют никакого особого желания разбираться с фактическими обстоятельствами, действует формально, не всегда надлежащим образом даже проверяет представленные заказчиком документы – направив копию требования поставщику осуществляет выплату банковской гарантии, не дожидаясь пояснения поставщика.
Подобная позиция банков, по всей видимости, связана исключительно с законодательным регулированием независимых гарантий:
1) срок сжаты, ждать договорится поставщик (исполнитель) с заказчиком или нет банк не может;
2) банк в любом случае останется «при своих», да еще и заработает:
– если неустойка начислена заказчиком обосновано, рисков привлечения банка к ответственности за выплату по гарантии нет, денежные средства в порядке регресса взыскиваются с принципала (поставщика или исполнителя);
– если заказчик незаконно начислил неустойку, банк также не несет потерь, возмещение сумм, выплаченных по гарантии также относится на принципала пока исполнитель, по факту исключительно в судебном порядке, не докажет необоснованность требований заказчика.
При этом если банк списал деньги, как это обычно предусмотрено условиями банковских гарантий, в безакцептном порядке с банковского счета поставщика (исполнителя), то возвращать свои деньги поставщик (исполнитель) будет в качестве возмещения ущерба за счет средств заказчика.
Если же принципал не возместит банку суммы, выплаченные по гарантии, и докажет в судебном порядке, что у заказчика не было оснований для предъявления требований для осуществления платежа по банковской гарантии, то банк всегда получит соответствующие суммы с учетом всех процентов за счет бюджетных средств.
Правовое регулирование
Главный правовой документ, освещающий вопросы оплаты коммунальных услуг, задолженности и начисления пени, — ЖК РФ. Неисполнению обязанностей по оплате услуг посвящена ст. 155 ЖК РФ.
Чтобы выяснить, законны ли пени за просрочку коммунальных платежей и соблюден ли порядок их начисления, стоит ознакомиться с остановлением Правительства РФ от 06.05.11 № 354 «О предоставлении коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов» (далее — Постановление № 354).
Множество изменений в финансовые отношения внес и от 03.11.15 №307-ФЗ, стимулирующий повышение дисциплины должников.
Хотя во всех перечисленных правовых актах содержится утвердительный ответ на вопрос, обязательно ли платить пени за коммунальные услуги, предусмотрены исключения из общего правила.
Как оспорить начисление пени за просрочку платежа?
Существуют разные виды штрафов за просроченный кредит. Одни банки начисляют пени на следующий день, после истечения срока для внесения платежа. Другие принимают в расчет сам факт нарушения. Сумма первого штрафа по кредитному договору, символическая — 50-100 рублей, редко больше. Но каждая следующая просрочка процентных выплат увеличивает сумму в разы. Так, за второй день или факт нарушения, она может быть уже 300 рублей, за третий — 1000, и так далее.
Чтобы оспорить штраф за долги по кредитному договору, в обязательном порядке рекомендуется с ним повторно ознакомиться. Если условия, когда начисляется пеня, нарушают права потребителя — суд признает их недействительными. Для консультации по этому вопросу рекомендуем обратиться к нашему юристу.
Как банки начисляют штрафы и пени за просрочку платежей по кредиту?
Согласно статье 5 ФЗ-353 (федеральный закон о потребительском кредите или займе), максимальный размер штрафных санкций ограничен 20% годовых, если при просрочке платежей проценты по кредиту продолжают начисляться. Если при задержке платежей процентов не начисляется, банк может взимать 0.1% за каждые сутки нарушения обязательств. Например, клиент оформил потребительский кредит на сумму 350 тысяч рублей для покупки кухонной мебели и просрочил первый платёж на 30 дней (календарный месяц). Если банк продолжает начислять проценты, штраф составляет (350 000*0.2/365*30) = 5 753 рубля. Если начисление процентов приостановлено, штраф составит (350 000*0.001*30) = 10 500 рублей. Обычно банки начисляют штрафы одним из трёх способов.
Фиксированный штраф за просрочку платежа. Такие штрафы обычно применяются для кредитных карт с установленным лимитом заёмных средств. Например, при просрочке обязательного платежа по карте Совесть (КИВИ-банк) клиент должен внести 290 рублей неустойки, Тинькофф-банк взимает штраф в размере 590 рублей. При этом проценты за использование заёмных средств продолжают начисляться, прекращается действие грейс-периода. Фиксированный штраф может начисляться нарастающим итогом (например, первая просрочка — 300 рублей, вторая — 500 рублей), чтобы мотивировать заёмщика вносить средства вовремя.
Стоит сказать, что изначально считалось, что по ходу разбирательства дела по взиманию долга, постановление каждый раз будет на стороне кредитного учреждения. Однако, за последний промежуток времени, заемщики чаще всего оспаривают законность заключенного соглашения и величину начисленного долга. Величина перечисленных штрафных санкций и неустоек способна уменьшаться лишь в той ситуации, когда клиент предоставляет неоспоримые подтверждения непропорциональности штрафа и главного долга.
Признать соглашение недействительным в полной мере довольно тяжело. Но опровергнуть его определенные положения возможно. К примеру, очередь погашения задолженности, передачу сведений о клиенте третьим лицам.
Заемщик должен знать, что период давности иска по данным вопросам равняется трем годам. Если данный срок закончился, то требования банка не будут удовлетворяться судом.
Может ли банк начислять пени после решения суда
Как оспорить начисление процентов банком после решения суда
Но банк делает иначе, особенно если в договоре предусмотрена очерёдность по которой предусмотрена первоочередная оплата неустойки.
В результате вновь начисляются огромные проценты.
Третье — если решение суда вынесено, то есть несколько вариантов оплаты: 1) суд может в решении суда определить график погашения. Тогда и вы, и банк обязаны его соблюдать. Вы можете выплатить и раньше ( это не возбраняется), но потребовать от вас оплатить досрочно банк не имеет права.
Если вы не допустили за время оплаты нарушений, банк не вправе начислять неустойку предусмотренную договором, поскольку договор изменён в судебном порядке ( в части сроков и размеров платежей).
2) суд в решении не определил нового графика. Вы можете погашать долг в любых размерах и в любые сроки.
Конечно велика вероятность того, что банк получит в суде исполнительный лист и предъявит его в службу судебных приставов.