Можно ли продать автомобиль в кредите и как это сделать
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли продать автомобиль в кредите и как это сделать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Еще несколько лет назад на продажу кредитного автомобиля до полного погашения задолженности не было смысла надеяться – банки давали отказ практически в 98% случаев, исключение оставляли для действительно экстренных ситуаций (и при наличии подтверждающих документов). Банки отказывали, прежде всего, из-за недоверия – случаи мошенничества с кредитами были весьма частыми.
А разве можно вообще продать автомобиль, который в залоге?
Клиенты покупали машины в кредит, оформляли страховку, тайком их перепродавали или переписывали на третье лицо, а потом еще и заявляли об угоне или об аварии. В итоге долг погашала страховая, а клиент оставался с деньгами и с машиной. Естественно, банкам это не нравилось, и чтобы избежать подобных, они начали отказывать в перепродаже кредитного авто.
Сегодня же получить право на продажу автомобиля значительно проще, это стало одной из мер обеспечения возвратности средств, если клиент перестал вовремя вносить обязательные платежи или допустил серьезную просрочку. Главное, что при желании законно продать машину и не попасть на штрафы, нужно заранее уведомить об этом банк и получить от него разрешение на продажу.
Как продать машину без ПТС?
В общем-то, никак. ПТС — это обязательный документ, который является неотъемлемой частью каждого автомобиля, участвующего в дорожном движении и не списанного в утилизацию. Поэтому продать автомобиль без ПТС невозможно. Точнее, продать Вы сможете, но покупатель не сможет поставить на учёт, вследствие чего договор между Вами может быть расторгнут по законным основаниям.
Но есть способы продать машину без ПТС, если этот документ лежит в банке, не прибегая вовсе к обращению в этот банк.
ПТС на руках: порядок действий
ПТС – это главный документ на транспортное средство. В нем указываются данные владельца и технические характеристики автомобиля. Без ПТС невозможно произвести с ТС никаких законных действий. Банки хорошо осведомлены об этом и часто изымают документ на хранение после выдачи займа. Но некоторые финансовые учреждения не практикуют подобную меру безопасности и оставляют ПТС на руках у заемщика.
В этом случае у него создается иллюзия возможности продать авто без участия банка. Но такие действия незаконны и могут повлечь за собой серьезные последствия, поэтому заемщику необходимо в первую очередь обратиться в финансовое учреждение:
- Написать заявление о необходимости продажи авто с указанием причин
- Принести бумагу в банк и обсудить с менеджером проблему
Если финансовое учреждение одобрит будущую процедуру продажи, то заявителю будут предложены возможные варианты действий:
- Поиск покупателя самим заемщиком
- Перекредитование
- Продажа через кредитное учреждение
- Аукцион
- Услуги автосалона и не только
Все этапы оформления сделки будут контролироваться банком. От заемщика потребуется только найти покупателя, если он прибегнет к первому из приведенных выше способов.
Владелец автомобиля не должен рассчитывать на скорую продажу, так как процесс обычно растягивается на 3-4 месяца, а то и на полгода.
При определении цены нужно учитывать пробег ТС. Это влияет на его стоимость, которая будет в меньшую сторону отличаться от изначальной суммы кредита.
Ответственность за незаконные способы
Что греха таить, есть незаконные способы продажи автомобиля. Мы не будем о них рассказывать, дабы не соблазнять никого из вас и не забивать голову лишней и совершенно ненужной информацией. Лучше поговорим об ответственности, которая наступает в результате противоправных действий с кредитным авто.
Продажа залогового авто в обход банка и сокрытие информации о наличии кредита от потенциального покупателя расцениваются как мошенничество. Ещё и в крупных размерах. На этот момент за такие противоправные действия предусмотрен арест на 5 лет. Согласитесь, лучше всё сделать законным способом. Пусть будет утрачена некоторая сумма, зато в тюрьму никто не посадит.
Каждый может продать кредитный автомобиль. Нужно тщательно обдумать своё решение, ведь потеря финансов будет неизбежна. Детально и досконально обдумайте способ, который будет использоваться для достижения этой цели. Сколько денег вы готовы потерять, и насколько важна срочность этой процедуры? Не действуйте в обход закона — ничем хорошим это точно не обернётся.
Другие способы продать кредитное авто
1. С переуступкой долга.
Продать транспортное средство можно с одновременным переоформлением займа на покупателя. Потребуется собрать документы и вместе с покупателем посетить банк. Переуступка бывает двух видов:
- полная — заем в полном объеме переводится на покупателя, это возможно сделать только после проверки платежеспособности нового потенциального заемщика, помимо условий по кредиту на нового заемщика переходят обязательства относительно постановки авто на учет в ГИБДД;
- частичная — покупатель продолжает выплачивать кредит, но машиной владеет прежний собственник до полного погашения займа, для покупателя такая сделка удобна тем, что не нужно собирать пакет документов, чтобы подтвердить платежеспособность.
Полезно знать! Не в каждом банке соглашаются на переуступку кредита, если такое возможно, потребуется собрать внушительный пакет документов.
2. Оформление нового кредита, погашение действующего займа и продажа авто.
Такой способ не всегда удобен, так как возникает новый долг, но в дальнейшем это упрощает продажу транспортного средства. После оформления новой ссуды заемщик погашает долг, получает документы на машину и на законных основаниях продает ее.
3. Продажа авто с оформлением доверенности.
Задача владельца авто найти покупателя и оговорить условия сделки. Когда деньги будут переданы, оформляется доверенность, на основании который машина передается покупателю в пользование, а бывший владелец продолжает погашать кредит. Как только заем будет закрыт, заемщик получает в банке документы на машину и переоформляет ее на нового собственника.
Важно! Прежде чем воспользоваться таким способом продажи авто, необходимо внимательно изучить условия кредитного договора, возможно, в нем есть пункт, который запрещает заемную машину другому лицу.
3. Кредитное авто продает банк.
Если у заемщика складывается ситуация, когда он не может оплачивать кредит, необходимо поставить в известность банк и поручить финансовой организации продажу транспорта. Такой вариант возможен, когда долг по ссуде приблизительно сопоставим с рыночной стоимостью транспортного средства. Банк самостоятельно оценивает машину и организовывает продажу. Необходимо понимать, что средств после его продажи может не хватить на полное погашение долга.
4. Реализация авто через автосалон.
Это, пожалуй, самый распространенный вариант продажи залоговой машины. Прежде чем обратиться в автосалон, нужно подготовить такие документы:
- письменное уведомление банка о том, что продажа кредитной машины возможна;
- копию кредитного соглашения;
- справку об остатке по долгу.
Если заемщика устраивает оценочная стоимость машины, банк составляет договор, в котором указаны условия сделки, обязанности сторон.
Варианты реализации кредитного авто, если ПТС в банке
Продать автомобиль, оформленный в кредит, пока ПТС хранится в банке, вполне возможно. Однако важно понимать условия, на которых осуществляется его продажа, и определиться для себя с наиболее оптимальным вариантом.
- Продажа кредитной машины с участием банковского учреждения. Один из самых простых и быстрых способов реализации транспортного средства без ПТС – привлечение банка, выдававшего автокредит. Заемщику необходимо сообщить кредитору о своем намерении. Многие банки активно сотрудничают с крупнейшими автомобильными салонами, которые занимаются продажей подержанных транспортных средств. В этом случае процесс реализации не займет много времени. Однако стоимость машины определяет сам кредитор, учитывая собственные интересы. Поэтому очень часто итоговая сумма выплаты может в несколько раз отличаться от средней рыночной цены. Зато преимущество заключается в том, что с заемщика быстро снимут кредитное обязательство.
- Реализация кредитного транспортного средства самостоятельно. Если заемщик хочет не только погасить задолженность по автокредиту, но и положить разницу себе в карман, то в этом случае поиском потенциального покупателя ему лучше заняться самостоятельно. Для этого можно отправиться в дилерские автосалоны, которые выкупают подержанные машины либо поискать нового владельца для своего авто через интернет или знакомых. При первом варианте салон произведет оценку транспортного средства заемщика и отправит в банковское учреждение своего представителя, который отдаст долг и заберет ПТС. Если останется какая-то разница в стоимости, то ее отдадут заемщику на руки, а автомобиль выставят на продажу по цене, которую определит автосалон.
Во втором варианте, когда заемщик находит самостоятельно покупателя, готового приобрести его машину по среднерыночной цене, ему необходимо вместе со своим клиентом посетить банк и погасить задолженность за счет средств покупателя. Но этот способ подойдет только тем, кто заблаговременно подумает над решением этого вопроса и не допустит просрочку платежей.
- Продаже кредитной машины на основании судебного решения. Этот вариант реализации авто самый неприятный и для заемщика, и для банковского учреждения. Дело в том, что по решению суда суммы выплаты чаще всего едва хватает на закрытие основного долга, причем без учета начисленных банком процентов и штрафов за просрочку. Этот способ реализации транспортного средства, взятого в кредит, абсолютно не выгоден никому. Помимо этого, вариант реализации машины через суд отнимет много времени, в течение которого кредитор не будет получать совершенно никаких взносов от заемщика.
Как продать, если ПТС в банке?
Оформить сделку купли-продажи машины без ПТС законным способом нельзя, так как новый владелец не сможет провести регистрационные действия. Поэтому без договоренности с банком не обойтись.
Каким образом вы убедите финансовую организацию пойти на встречу и дать разрешение на реализацию, зависит исключительно от вас. Конкретных способов это сделать не существует.
Обычные программы по выдаче автозаймов гражданам предусматривают изъятие ПТС автомобиля после проведения регистрации в МРЭО. Процедура занимает 10 дней. За это время необходимо зарегистрировать машину на свое имя и сдать паспорт займодателю на хранение. В зависимости от условий договора документ возвращается автовладельцу после выплаты всего займа или определенной суммы.
Эти действия призваны обезопасить банк от потери своих денег и повысить вероятность их возврата. Поэтому при заключении договора между финансовой организацией и заемщиком преследуются три цели:
- Несмотря на то что собственник транспорта является полноправным владельцем, он может только эксплуатировать его. Никакие действия отчуждения законным способом ему не доступны. Продать, подарить, оформить трейд-ин или заложить ТС можно только с разрешения кредитного учреждения. В итоге заимодатель получает некоторые гарантии погашения кредита согласно графику выплат и возврата выданной суммы с учетом процентов.
- Если заемщик в силу изменившихся условий не может обеспечивать автокредит, то кредитор имеет право изъять автомашину и продать ее на аукционе. На вырученные деньги будет гаситься заем, а оставшуюся сумму переведут заемщику.
- Чтобы банк был уверен в возврате своих денег при любых обстоятельствах, в договор кредитования включается пункт, обязывающий заемщика оформлять дорогостоящее страхование автомобиля на случаи безвозвратной потери (авария или кража) транспортного средства, т.е. оформление договора КАСКО, который обеспечивает максимальные выплаты.
Имеют ли компании основания на конфискацию паспорт технического средства?
Заложенная машина указывает, непосредственным ее владельцем принято считать самого заёмщика. А ссылаясь на Приказ Министерства Внутренних Дел Российской Федерации No496 в о паспортах положении Транспортного Средства п. 15, который гласит что: Владельцы обязаны лично хранить паспорта на шасси, личный транспорт и в случаях требования предъявлять его в ГИБДД при проведении регистрационных действий согласно законам, приказам Министерства Внутренних Дел Российской Федерации.
ВАЖНО !!! Получается, что, производя конфискацию ПТС у заемщика, банк нарушает его права. Можно оспорить просьбу банка, оставить у него ПТС.
То есть, по сути банковское учреждение обязано по просьбе хозяина машины, выдать ему на руки паспорт на автомобиль. Даже тот факт, что в кредитном контракте указан пункт, указывающий, что банк требует хранения ПТС у себя, не должен вызывать конфуз у заемщика. Если надо, он может написать и отнести в банк заявку на возвращение ПТС ему, указывая что это—его полное право.
Как продать кредитную машину, если ПТС в банке?
Реализовать автотранспортное средство, которое числится в кредите, а ПТСка хранится у банка, на практике довольно просто, главное – действовать честно по отношению к покупателю и отдавать себе отчёт в следующих нюансах. Вариантов, как это сделать, на самом деле много, но главное определить тот, который будет иметь смысл с финансовой точки зрения. Процедура не будет убыточной, если к моменту продажи по кредиту выплачено больше половины долга. Тогда на руки можно получить неплохие деньги и не уйти в минус.
Если же погашение платежей находится только на стартовом этапе, то вся полученная от сделки сумма пойдет на покрытие банковского кредита. Такой вариант приемлем, если избавление от авто – объективная необходимость.
Как продать авто в кредите, если ПТС в банке? Это можно осуществить любым из нижеперечисленных способов. В любом случае процедура займёт определённое время, а это иногда играет не на пользу заёмщику, да и абсолютно все доступные варианты сопряжены с риском убыточности.
Ответственность за незаконные способы продажи
Можно ли продать машину, купленную в кредит, и при этом остаться чистым перед законом? Не только можно – именно так и нужно поступать. Благо, вариантов достаточное количество. Главное принимать во внимание наложенные ограничения и необходимость согласования своих действий с кредитной компанией. Стараясь экономить в деньгах и времени, некоторые собственники таких авто пытаются совершить сделку не совсем законными способами:
- пишется заявление о том, что документы утеряны и, получив новый паспорт, осуществляется попытка по нему совершить сделку;
- скрывается факт продажи от залогодержателя;
- транспортное средство продаётся на запчасти, подав ложное заявление в полицию об угоне.
Любая из представленных выше схем с юридической точки зрения неправомерна. Она влечёт не только административную, но и уголовную ответственность лица, совершившего данное деяние. В судебной практике это будет расцениваться так:
- попытка совершения мошенничества;
- обогащение незаконными способами;
- присвоение чужих материальных ценностей и денежных средств.
ПТС на руках: порядок действий
ПТС – это главный документ на транспортное средство. В нем указываются данные владельца и технические характеристики автомобиля. Без ПТС невозможно произвести с ТС никаких законных действий. Банки хорошо осведомлены об этом и часто изымают документ на хранение после выдачи займа. Но некоторые финансовые учреждения не практикуют подобную меру безопасности и оставляют ПТС на руках у заемщика.
В этом случае у него создается иллюзия возможности продать авто без участия банка. Но такие действия незаконны и могут повлечь за собой серьезные последствия, поэтому заемщику необходимо в первую очередь обратиться в финансовое учреждение:
- Написать заявление о необходимости продажи авто с указанием причин
- Принести бумагу в банк и обсудить с менеджером проблему
Если финансовое учреждение одобрит будущую процедуру продажи, то заявителю будут предложены возможные варианты действий:
- Поиск покупателя самим заемщиком
- Перекредитование
- Продажа через кредитное учреждение
- Аукцион
- Услуги автосалона и не только
Все этапы оформления сделки будут контролироваться банком. От заемщика потребуется только найти покупателя, если он прибегнет к первому из приведенных выше способов.
Что говорится в договоре залога о переоформлении и ПТС
Сегодня практически все автокредиты оформляются под залог. И в данном случае в качестве залогового имущества выступает сам автомобиль. Таким образом кредитор, под которым чаще всего подразумевается кредитно-банковское учреждение, страхует себя от довольно распространенной практики, когда заемщик больше не может платить по счетам, вне зависимости от того, признает ли он себя несостоятельным.
А для того чтобы исключить любые махинации с кредитным имуществом, банк дополнительно изымает технический паспорт транспортного средства (в дальнейшем по тексту ПТС) сразу после его регистрации, на прохождение которой выделяется не более 14 дней с момента покупки.
В результате таких действий покупатель лишается возможности свободно переоформлять транспорт на других, получая на руки техпаспорт только после закрытия кредита.
Как продать, если ПТС в банке?
Оформить сделку купли-продажи машины без ПТС законным способом нельзя, так как новый владелец не сможет провести регистрационные действия. Поэтому без договоренности с банком не обойтись.
Каким образом вы убедите финансовую организацию пойти на встречу и дать разрешение на реализацию, зависит исключительно от вас. Конкретных способов это сделать не существует.
Обычные программы по выдаче автозаймов гражданам предусматривают изъятие ПТС автомобиля после проведения регистрации в МРЭО. Процедура занимает 10 дней. За это время необходимо зарегистрировать машину на свое имя и сдать паспорт займодателю на хранение. В зависимости от условий договора документ возвращается автовладельцу после выплаты всего займа или определенной суммы.
Эти действия призваны обезопасить банк от потери своих денег и повысить вероятность их возврата. Поэтому при заключении договора между финансовой организацией и заемщиком преследуются три цели:
- Несмотря на то что собственник транспорта является полноправным владельцем, он может только эксплуатировать его. Никакие действия отчуждения законным способом ему не доступны. Продать, подарить, оформить трейд-ин или заложить ТС можно только с разрешения кредитного учреждения. В итоге заимодатель получает некоторые гарантии погашения кредита согласно графику выплат и возврата выданной суммы с учетом процентов.
- Если заемщик в силу изменившихся условий не может обеспечивать автокредит, то кредитор имеет право изъять автомашину и продать ее на аукционе. На вырученные деньги будет гаситься заем, а оставшуюся сумму переведут заемщику.
- Чтобы банк был уверен в возврате своих денег при любых обстоятельствах, в договор кредитования включается пункт, обязывающий заемщика оформлять дорогостоящее страхование автомобиля на случаи безвозвратной потери (авария или кража) транспортного средства, т.е. оформление договора КАСКО, который обеспечивает максимальные выплаты.
Вопросы относительно гражданско-правовых отношений возникающих в ходе предоставления кредитных средств регламентируются нормативами главы 42 Гражданского кодекса РФ.
В ней разъяснен принцип их оформления и выдачи кредитными учреждениями, требования к кредитному договору, условия его заключения и определен круг участников сделки.
Гражданский кодекс РФ:
| Номер | Описание |
| Акт издан 26 января 1996 года, последняя редактура от 28 марта текущего года | глава 30, параграф 1-2 |