Как проверить бонус-малус для ОСАГО быстро, а исправить надежно в 2023 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как проверить бонус-малус для ОСАГО быстро, а исправить надежно в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Принципы определения КБМ ОСАГО
Клиентам, оформляющим страховку ОСАГО впервые, присваивается коэффициент, равный 1 — нет поощрений, нет наказаний, потому что непонятно, насколько аккуратно будет водитель управлять транспортом. Чем дольше вы за рулем и чем реже вы становитесь виновником ДТП (в идеале, вообще не становитесь), тем больше вам удастся снизить коэффициент.
За каждый год безаварийной езды страховщик должен понижать КБМ на 5% до тех пор, пока не снизит его по максимуму. Например, единичное попадание в ДТП по вашей вине понижает ваш КБМ до надбавочного коэффициента в 1,55, две и больше аварий — до 2,45. После этого необходимо какой-то период безаварийной езды, чтобы вы могли поэтапно добраться до начального коэффициента, а затем получили право на скидку.
Однако вместо цифр 2,45, 0.8 и т.д. вы можете столкнуться с числами 1, 2, 3,… 13 и литерой М. Это обозначения классов. Каждый конкретный коэффициент обозначается классом, к которому принадлежит. Так, начальный = третий, а как мы помним, стартовый коэффициент равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М. Коэффициент, соответственно, 2.45. А самый высокий класс — 13–й с коэффициентом 0,5. В интернете можно найти полную таблицу классов.
Раньше этот коффициент присваивался автомобилю, сейчас — водителю. Это значит, что при смене авто ваш коэффициент будет применен при заключении договора ОСАГО на новую машину (обязанность сделать это в десятидневный срок с момента приобретения транспорта закреплена законом). А еще это значит, что, если в вашу страховку вписан еще хотя бы один водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.
Нужно учитывать, что коэффициент может быть только один, даже если в страховку вписаны несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то учитываться при расчете страховой премии будет тот, который выше. Оно и понятно — как бы виртуозно и аккуратно вы ни водили 364 дня в год, неопытный водитель, вписанный в страховку, может сесть за руль на 365-й и устроить ДТП.
Все данные по самим водителям и их коэффициентам направляются в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, выдающей страховщикам лицензии и контролирующей их деятельность. На сайте РСА можно проверить свой класс КБМ ОСАГО и понять, не нужно ли его снизить. Потребуется ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас автомобиль японской марки, который не имеет VIN).
Что собой представляет КБМ?
КБМ или коэффициент «Бонус-малус» — специальный показатель, который напрямую влияет на стоимость страхового полиса ОСАГО при его продлении на следующий год. КБМ может как снизить стоимость полиса, так и повысить ее. Основная его задача — поощрить водителей, которые не попадают в аварии.
Основные принципы действия КБМ:
- присваивается не автомобилю, а водителю/автовладельцу;
- льгота при первой покупке полиса составляет 0%;
- каждый год без ДТП добавляет 5% льгот;
- льготы суммируются, но не могут превышать 50%;
- при попадании в ДТП в качестве виновника, КБМ увеличивается;
- максимальный размер КБМ составляет 2,45.
Слетел КБМ – причины
Итак, коэффициент бонус-малус – это одна из составляющих при расчёте стоимости страховки ОСАГО, влияющих на эту стоимость в большую или меньшую сторону.
Работает КБМ просто: чем дольше Вы не были виновником в ДТП, тем меньше Вам будет стоить полис. С каждым годом, если Вы не попадаете в ДТП, становясь виновником, общая цена страховки падает на 5%.
Важное условие для увеличения этого коэффициента – Вы должны быть не просто виновником в аварии, потерпевший должен обратиться в страховую. То есть по страховому случаю должна быть выплата или ремонт. Только тогда это влияет на удорожание ОСАГО.
Есть целый ряд причин, почему обнуляется КБМ. Давайте сразу разделим их на те, после которых «безаварийку» восстановить его невозможно, и те, когда КБМ подлежит восстановлению.
Проверка актуального значения КБМ на сайте РСА
Логично возникает вопрос, как узнать свой КБМ онлайн до обращения в страховую компанию. Действующее законодательство обязывает страховые компании сообщать о наличии или отсутствии случаев ДТП по каждому водителю, оформляющему ОСАГО, в единую информационную систему АИС РСА. Игнорировать данное требование они не могут. Однако на сайте РСА в настоящее время не предусмотрена форма ввода данных водителя для определения КБМ – страховые случаи относятся к информации конфиденциального характера, поэтому не могут быть размещены в открытом доступе.
Доступ к данным, размещённым в базе АИС РСА, предоставляется только страховым компаниям, занимающимся оформлением полисов ОСАГО. При отзыве или приостановке лицензии они лишаются этой возможности. Для того чтобы посмотреть КБМ водителя в единой базе, необходимо обратиться в страховую компанию с паспортом.
Таблица бонус малус ОСАГО
| Класс на начало годового срока страхования | Коэффициент | Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 страховых выплат | 1 страховая выплата | 2 страховые выплаты | 3 страховые выплаты | 4 и более страховых выплат | ||
| М | 2,45 | М | М | М | М | |
| 2,3 | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 1,55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Выделяют несколько видов коэффициента:
- Начальный. Определяется для собственника или водителя ТС страховщиками при заключении нового договора полиса ОСАГО по таблице КБМ.
- Водительский. Определяется для каждого водителя, которого собственник допускает к управлению автомобилем и желает вписать в полис. Используется при расчете стоимости полиса с ограниченным количеством допуска водителей.
- Собственника ТС. Применяется в случае, когда оформляется полис с неограниченными условиями по количеству допущенных к управлению.
Следует отметить, что КБМ водителя невозможно превратить в КБМ собственника, но допустимо обратное.
- Расчетный. Окончательный коэффициент для итогового расчета страховой премии.
С 1 апреля 2020 года вводятся изменения: КБМ назначается один раз в год, только 1 апреля. Нельзя будет пересчитать в течении года коэффициент бонус-малус.
КБМ устанавливается единожды в момент расчета и приобретения нового полиса ОСАГО на год. Его изменение в период действия полиса возможен в следующих случаях:
- смены собственника автомобиля;
- внесении изменений в перечень лиц, которые вправе управлять ТС (добавление или исключение водителя);
- при наличии и устранении расхождений с примененным КБМ и данными, содержащимися в базе РСА;
- изменение полиса с неограниченного на ограниченный и обратно.
Расчеты при изменении КБМ в большую или меньшую стоимость производятся с конкретной даты и до конца действия договора страхования. При увеличении коэффициента водителю или владельцу автомобиля потребуется доплатить за полис и получить новый бланк.
Применение неправильного, с точки зрения водителя коэффициента бонус-малус может быть вызвано:
- изменением количества и «классности» автомобилистов, включенных в страховку;
- оформлением полиса без ограничений по пользователям авто. Скидку по ОСАГО определяют по классу владельца авто. При отсутствии в базе сведений о собственнике применяют 3 класс (КБМ = 1);
- перерывом в водительском стаже длительностью более 12 месяцев. Это также меняет класс до базового значения 3, а КБМ – до 1;
- заключением договора менее чем на год. Скидка на последующий полис остается прежней;
- внесением изменений в полис ОСАГО (например, добавлением водителей). При аккуратной езде КБМ на следующий период не меняется;
- заменой прав, например, при смене фамилии. Чтобы исключить все возможные проблемы, о новом, полученном ВУ нужно сообщить страховщику и в «Особых отметках» полиса указать КБМ;
- ликвидацией страховой компании без представления сведений о клиентах в РСА. В стаже водителя появится пробел, который приведет к присвоению начального класса 3;
- неправильным внесением или невнесением в базу информации по клиенту и его истории вождения за истекший год;
- невнимательностью сотрудника СК или агента, особенно если водитель списан сразу в несколько страховок.
Для кого доступна проверка
Актуальные значения КБМ можно узнать из единой базы АИС (автоматизированная информационная система). История ведется с 2012 года. Если требуется получить более ранние сведения, то потребуется направить запрос в страховую компанию, с которой был заключен договор в указанном периоде.
Получать сведения из базы по ОСАГО могут:
- Физические лица: водитель, собственник автомашины или любой заинтересованный гражданин.
- Юридические лица. Чаще всего проверкой занимаются страховые компании при определении стоимости ОСАГО. Информация о коэффициенте также может быть интересна другим организациям при приеме водителя на работу, проведении обучения или аттестации и так далее.
Проверить данные также могут сотрудники ГИБДД, судебные органы и другие государственные учреждения.
Расчет коэффициента бонус-малус происходит по правилам ЦБ РФ. Регулятор установил специальные нормы повышения-понижения КБМ, зависящие не только от наличия аварий, возникших по вине страхователя, но и предыдущего показателя.
Действующие нормы приведем в таблице (расчет КБМ следующего года в зависимости от прошлогодних значений и числа аварий за годовой период):
| КБМ действующего полиса ОСАГО | КБМ в следующем полисе в зависимости от числа страховых случаев | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | ||
| 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Пользоваться таблицей очень просто: соедините параметр текущего КБМ по горизонтали, с числом ДТП, в которых вы были виноваты за время действия имеющегося полиса ОСАГО по вертикали. На пересечении этих данных и будет лежать величина бонус-малус для следующей страховки гражданской ответственности.
Как применяют и в каких случаях оспаривают КМБ?
«Бонус-малус» используется с момента введения ОСАГО. Коэффициент является поощрением для опытных водителей. Максимальное его значение позволяет вдвое сократить стоимость полиса автогражданки. Обычно КБМ повышается, если водитель попадает в ДТП. Бывает, что коэффициент, накопленный за годы безаварийного вождения, скидывается к единице без видимой причины.
Внимание! Информационная система Союза автостраховщиков работает с 2013 года. В ней содержится информация о страхователях и выплатах, направленная страховщиками.
Перерасчет коэффициента КБМ возможен по следующим причинам:
- водитель приобрел нелегальный полис и просто пропустил срок страхования — оформлять страховку надо ежегодно;
- страхователь не сообщил о замене документа (водительских прав, паспорта) и не предоставил его страховщику;
- страховая компания вовремя не внесла в базу АИС РСА сведения об изменении данных клиента;
- водитель был вписан в несколько полисов автогражданки разных страховщиков в течение года, поэтому возникла путаница;
- собственник авто вписал в ОСАГО водителя с низким значением КБМ — стоимость полиса будут рассчитывать с учетом худшего коэффициента;
- ликвидация страховой компании, в этом случае данные тоже могут быть не вписаны в РСА;
- сбой в системе в АИС РСА, ошибка со стороны сотрудников страховой при вводе информации.
Если страхователь менял документы, в идеале страховщик должен привязать его к прежним данным, чтобы сохранить «бонус-малус». Но не все страховые компании готовы отказываться от выгоды. Нередко ОСАГО оформляют по полной стоимости, ссылаясь на отсутствие данных в базе АИС РСА. Поэтому, очень важно известить страховщика о смене документов, проконтролировать внесение новых данных, а также сохранение коэффициента.
КБМ может скинуться к стандартному значению, если страховой агент допустил ошибку. Например, неверно указал номер водительских прав или фамилию водителя. Система АИС РСА не узнает страхователя и не найдет информацию о скидке. Поэтому при заключении страхового договора надо проверить личные данные. Если ошибка была обнаружена позже, подать заявление.
Таким образом, восстановление коэффициента «бонус-малус» необходимо во всех перечисленных случаях, кроме ДТП по вине страхователя и отсутствия страховки.
Коэффициент бонус-малус определяется, в том числе, исходя из условий использования ТС по договору ОСАГО. Существует «закрытая» страховка – наиболее распространенный тип, при котором в полис внесено конкретное число потенциальных водителей, и «открытая» – она дает возможность управлять транспортным средством неограниченному числу лиц.
По логике вещей, «открытая» страховка несет значительно больше рисков для страховой компании. Именно поэтому ее стоимость выше, в том числе из-за применения фиксированного значения КБМ=1,17 и одновременным обязательным применением повышающего коэффициента за заключение договора ОСАГО на условиях неограниченного количества водителей в размере 2,32.
В подавляющем большинстве случаев такое страхование обойдется владельцу транспортного средства примерно в 2-4 раза дороже, чем страховка «закрытого» типа.
Как восстановить КБМ по ОСАГО в базе РСА?
Иногда сервис РСА выдает неверную информацию, указывая на отсутствие скидки или некорректно рассчитанный КБМ. Таким образом, стоимость следующей страховки будет завышена без всяких причин. В этой ситуации водителю необходимо восстановить КБМ по ОСАГО в базе РСА.
Как восстановить КБМ по ОСАГО:
- Обратиться к интернет-сервисам
На различных автомобильных сайтах предлагают быстрое восстановление КБМ. В основном, такие предложения платные.
- Отправить письмо в страховую компанию
Следует подать заявление на имя руководителя страховой компании, приложить предыдущий полис ОСАГО (копию) или справку от прежнего страховщика об отсутствии выплат по ущербу. В течение 10 дней страховая компания должна рассмотреть ваше заявление и ответить. Если этого не происходит, направьте жалобу в РСА.
- Написать жалобу в РСА
Подобное письмо можно отправить в онлайн-режиме через «страницу обращений в РСА» и по почте. В жалобе укажите свои Ф.И.О., дату рождения, номер водительского удостоверения, суть претензии и ее обоснование. Заявление рассмотрят в течение 30 дней. Если проверка будет положительной, КБМ восстановят.
- Обратиться в ЦБ РФ
В Центробанк можно обратиться только через интернет. На официальном сайте выберите «Страница подачи жалоб» → «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора» и следуйте указаниям. Вам также понадобятся сканы документов (прежний страховой полис ОСАГО или справка об отсутствии выплат по ущербу). Претензию рассмотрят за 30 дней.
Как найти привилегию на полис, потерянную страховщиком?
Страховые компании не всегда честны со своими клиентами. Несмотря на поправки в ФЗ №40, которые вступили в силу с 1.1.2013, согласно которых страховая компания обязана при оформлении полиса руководствоваться базой КБМ расположенной на сайте РСА, страховщики продолжают «забывать» об этом.
Чтобы найти свою скидку и доказать право на нее, потребуется самостоятельно обратиться к сервису на сайте РСА. Для поиска своей скидки, Российская Страховая Ассоциация, разработала специальный сервис. Чтобы им воспользоваться, потребуется ввести следующие данные:
- Количество водителей, для которых проверяется значение КБМ. Максимально можно проверить до 4-х граждан в одном запросе.
Важно! Чтобы проверить одновременно более 1-го водителя, потребуется пройти несложную систему регистрации на сайте РСА.
- Указать дату после окончания действующего полиса ОСАГО. В противном случае не будут учтены данные за последний отчетный период.
- Фамилия имя отчество всех водителей, которые проверяются.
- Дата рождения каждого водителя.
- Государственный номер прав каждого водителя. После ввода данных, нужно нажать кнопку «Показать КБМ».
После этого значение параметра будет выведено в форме чуть ниже. На эту проверку можно ссылаться в диалоге со страховщиком. Если это не помогает, потребуется воспользоваться инструкцией из предыдущего раздела по восстановлению КБМ.
Отдельно стоит отметить случаи, когда в базе РСА указано неверное значение КБМ. Чтобы найти такую скидку и внести соответствующие изменения, потребуется обращение в Центробанк РФ, через форму на их сайте. Заявление будет рассмотрено в течение 10 рабочих дней.
К большому сожалению, на 2017-ый год, потеря скидки продолжает оставаться частым явлением. Введение единой базы и обязательное следование ей дало незначительное улучшение в этом вопросе. Граждане продолжают самостоятельно добиваться правильного расчета стоимости ОСАГО. Исправить это смогут только новые более жесткие поправки в Федеральный закон №40, но пока они даже не внесены на первичное рассмотрение.
Соответствие значения КБМ и классов до и после 1 апреля 2022 года
Для удобства мы совместили старую таблицу КБМ, действующую до 31 марта 2022 года и новую — после 1 апреля 2022. В которой наглядно видно как соотносятся старые и новые значения. Так же вывели столбец изменения в процентах, в котором видно, что начиная с 6 класса КБМ уменьшился, что немного снизит стоимость ОСАГО для опытных водителей.
| Класс КБМ | КБМ после 1 апреля 2022 | КБМ до 31 марта 2022 | Разница (%) |
|---|---|---|---|
| M | 3,92 | 2,45 | 60 |
| 2,94 | 2,3 | 27,83 | |
| 1 | 2,25 | 1,55 | 45,16 |
| 2 | 1,76 | 1,4 | 25,71 |
| 3 | 1,17 | 1 | 17 |
| 4 | 1 | 0,95 | 5,26 |
| 5 | 0,91 | 0,9 | 1,11 |
| 6 | 0,83 | 0,85 | -2,35 |
| 7 | 0,78 | 0,8 | -2,5 |
| 8 | 0,74 | 0,75 | -1,33 |
| 9 | 0,68 | 0,7 | -2,86 |
| 10 | 0,63 | 0,65 | -3,08 |
| 11 | 0,57 | 0,6 | -5 |
| 12 | 0,52 | 0,55 | -5,45 |
| 13 | 0,46 | 0,5 | -8 |