Может ли поручитель отказаться от поручительства?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли поручитель отказаться от поручительства?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Практикуют ли в России вынужденное поручительство?
Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.
Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.
Можно ли должнику отказаться от поручительства конкретного лица
Как указывалось выше, договор поручительства подписывается поручителем и кредитором. По общему правилу уведомлять должника об этом или получать от него согласия не требуется.
Вместе с тем если суд установит, что кредитор и поручитель действуют по взаимной договоренности и вектор таких действий направлен на заключение договора поручительства против воли должника, в результате чего для него могут возникнуть определенные отрицательные последствия, суд правомочен отказать в защите соответствующего права кредитора или поручителя (например, не квалифицировать как состоявшийся переход права к поручителю или установить надлежащую подсудность спора между кредитором и должником) в случае установления факта злоупотребления правом (п. 5 ПВАС № 42).
Само по себе нежелание должника принять в качестве поручителя конкретное лицо не является для кредитора юридическим основанием отказать такому субъекту в подписании договора поручительства.
Итак, во избежание привлечения к имущественной ответственности поручителю надлежит выбыть из отношений по договору поручительства с соблюдением установленных законом условий. Перечень оснований для прекращения такого рода обеспечительной меры приведен в ст. 367 ГК РФ.
Основные способы выбытия из указанных правоотношений можно классифицировать таким образом:
- полное исполнение обеспеченных поручительством обязательств должника поручителем;
- замена поручителя;
- замена способа обеспечения;
- признание поручительства недействительным при наличии на то оснований.
Прекращение поручительства
Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:
- Прекращение срока действия поручительства.
- Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
- Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
- Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.
Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:
- Смерти должника.
- Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.
Для того чтоб банк дал согласие на выход из поручительства в обязательном порядке должно быть за две стороны — заемщик и созаемщик. Выйти из соглашения по собственному желанию, согласно нормам российского законодательства, не получится. Также обязательным условием является достоверная причина. Уйти от обязательств, так как вы поссорились с заемщиком или просто решили не брать на себя это обязательство, планируете переехать в Украину, Беларусь или другую страну, не получится.
Случаи, когда можно рассчитывать на прекращение поручительства
Взаимоотношения, образуемые между заёмщиком, кредитором и поручителем, регулируются Гражданским кодексом и конкретным договором, заключаемым между сторонами.
Соответственно, дальнейшие действия будут регламентированы именно этими правовыми источниками. Если одна из сторон нарушает условия договора, за этим следуют санкции.
Причём, речь может идти, как о получателе кредитных средств, так и о банке, их выдающем.
Для третьего привлечённого лица любые банковские проступки могут означать возможность прекращения поручительства на законных основаниях. Также к данным причинам относятся:
- Истечение договора поручительства по срокам. Некоторые кредиторы в соглашении указывают конкретный промежуток времени, в течение которого обязательства поручителя являются действительными. Это может быть связано, например, с определённой суммой, после выплаты которой заёмщику не потребуются дополнительные обеспечения по кредиту.
- Отсутствие оснований для дальнейшего действия договора. Самый распространённый вариант – досрочное или плановое погашение долговых обязательств, в том числе с помощью процедуры рефинансирования кредита в другом банке.
- Переложение долга заёмщика на иное лицо без уведомления поручителя и его согласия.
- Неправомерные действия банка, отказ от обслуживания кредита и прочее.
ИНТЕРЕСНО: Иногда в процессе действия кредитного договора банк в одностороннем порядке меняет условия кредитования (повышение процентной ставки, сокращение срока погашения и т.д.). Поручитель получает право не выполнять их. Но в его обязанности входит выполнение первоначальных условий, прописанных в первом договоре.
Сколько действует поручительство
Под понятием поручительство, подразумевается односторонняя обязанность человека, который поручился за должника и дал обязательство отвечать за исполнение последним денежных обязательств перед кредиторами.
По виду обеспечения кредиты делятся на: обеспеченные и необеспеченные. При необеспеченном кредите выплату долга гарантирует только должник. При взятии обеспеченного выплата займа гарантируется имуществом или поручительством.
Для гарантии выплат составляются документы. Например, заявление о поручительстве. При составлении заявления указывают:
- Сумма обязательств заемщика.
- График внесения платежей по кредиту.
- Перечень документов, которые прилагаются к заявлению.
В каких ситуациях можно рассчитывать на прекращение поручительства
У поручителя практически нет прав, только обязанности. И остановить действие уже существующего договора невозможно. Согласно Гражданскому Кодексу РФ досрочный отказ от поручительства по причине нежелания оставаться таковым не предусмотрен. Однако случаются ситуации, когда можно рассчитывать на прекращение. Вот перечень оснований прекращения поручительства:
- Прекращено обеспеченное обязательство. В наличии несколько обязательств, но поручительством обеспечено только одно (не указано точно, какое исполняется). По закону это обязательство необеспеченное.
- Обязательство изменено, а поручителю не сообщили о намеченных изменениях. При этом увеличилась ответственность, изменились условия, сроки погашения долга, другое. А это влечет за собой неблагоприятный исход. Важно понимать, если в документе прописано, что поручитель отвечает перед кредитором, даже если внесены изменения, необходимо указывать пределы таких изменений.
- Заем переписан на другого человека. Гарант имеет право отказаться. А если дал согласие, оно должно быть явно выраженным.
- Происходит замена, найден новый поручитель. Предыдущий аннулирует обязательства.
- Смерть заемщика, банкротство юридического или физического лица. Но при условии, что кредитор не успел вовремя предъявить поручителю судебный иск.
- Истек срок поручительства, указанный в договоре. Если не установлен, кредитор имеет право подать иск в течение года (при условии наступления момента исполнения поручительских обязательств).
- Неправильное составление документов. Грубые ошибки, с юридической точки зрения.
- Выполнение должником обязательств, выплата суммы по кредиту.
- Отсутствует письменное согласие супруга поручителя.
- Замена обеспечения. Изменены условия, и теперь выплата долга обеспечена имуществом.
Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем
Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.
Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.
Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета.
Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.
При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.
Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.
При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.
Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.
Существует ли возможность выхода?
В Гражданском кодексе РФ четко прописано, что выйти из поручительства по кредиту можно только при согласии основного заемщика. В одностороннем порядке снять с себя бремя поручителя невозможно, так как простого «не хочу» недостаточно. Отказываясь от взятой на себя роли, поручитель обязан вместе с заемщиком найти другую кандидатуру, согласную занять освобождающее место, а также пройти сложную процедуру замены.
Замена поручителя не должно сказываться на условиях кредитования – процентная ставка, срок и ежемесячные платежи должны остаться прежними.
Но и этого бывает мало – согласиться на нового созаемщика должен и Сбербанк. Для этого ФКУ потребует ряд бумаг, доказывающих благонадежность и платежеспособность следующего поручителя. Только если его доход, кредитная история и финансовое состояние находится на уровне предшественника, банк одобрит ротацию. Обычно с этим проблем не возникает, так как кредитор заинтересован, чтобы заемщика просто страховало лицо, способное нести материальную ответственность.
Как поручителю защититься от суда и приставов
Выходит, поручительство — это кабала, от которой невозможно избавиться? Если законом не определено иное, поручитель избавляется от обязательств только после полной выплаты кредита, поэтому не нужно поручаться, если у вас нет денег. Но есть несколько способов защитить себя, не отказывая заемщику в просьбе:
- Заключите с заемщиком договор о сроке поручительства — как только он закончится, вы не будете иметь к кредиту никакого отношения (но важно сохранить договор, потому что информация о вас останется в банке, и вас вызовут в суд в случае неуплаты кредита);
- Определите, кто и сколько будет возвращать в случае невыплаты долга (его, а также проценты, можно распределить по долям между поручителями и заемщиком);
- Изучите договор о выдаче кредита: как поручитель, вы можете настаивать на изменении условий вроде повышения процентов, взимания комиссии и прочего.
Как правильно отказаться от поручительства по кредиту?
Поручительство по кредиту применяется в случае выдаче займа на крупную сумму. Это дополнительные гарантии для кредитора, что заемщик будет исполнять свои обязанности касаемо погашения долга.
Функция поручителя при этом простая: если заемщик не исполняет условия кредитного договора, это ложится на плечи поручителя. Роль рискованная, поэтому необходимо хорошо подумать, прежде чем подписывать договор.
Многие граждане попросту не понимают всей степени ответственности, беря на себя обязательства гаранта в сделке еще до того, как внимательно разберутся в правах и обязанностях поручителя.
Как только банк начинает требовать погашения задолженности, возникает вопрос можно ли отказаться от поручительства по кредиту и как это сделать. В законодательстве на этот счет есть точные ответы.
Как прекратить или избавиться от поручительства
Гражданин, который по собственной воле возлагает на себя ответственность за исполнение заемщиком своих кредитных обязательств перед банком, и в равной степени несет с последним данную ответственность, является поручителем.
В этой роли, как правило, выступают близкие родственники или же друзья, так как не получая никаких имущественных или же материальных доходов, в случае каких-либо финансовых проблем заемщика, именно они будут обязаны выплатить оставшуюся часть кредита.
Нередко, в связи с какими-либо обстоятельствами, поручитель вынужден отказаться от выполнения своих обязательств, однако, это не так просто как казалось бы. Отказ от поручительства – это снятие с себя обязанностей по выполнению кредитного договора до даты его окончания. Для того, чтобы банк или суд признали договор поручительства аннулированным, необходимо иметь очень серьезные основания.
Стоит учитывать, что каждый случай уникален, и для решения отдельного вопроса, требуется индивидуальный подход.
Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его?
В первую очередь необходимо хорошенько оценить платежеспособность заемщика, который просит стать его поручителем. Если возникнут хоть малейшие сомнения в этом человеке или его честности, особенно когда ранее у него уже были проблемы с долгами, следует отказать в поручительстве. Не нужно стесняться давать отказ, даже если поручителем просит стать неблагонадежный близкий друг или родственник.
По требованию поручителя заемщик, должен предоставить справку, которая бы подтвердила его доходы. Также он вправе узнать на какие цели заемщик планирует потратить кредитные средства, расспросить о штрафах, которые может применить кредитная организация, узнать размер обязательного месячного платежа. Следует отметить, что поручителем человек становится не всегда на весь срок кредита, а только на какую-то его часть. Перед подписанием договора желательно поручителю пройти процедуру страхования.
Возможность для окончания
Прекратить поручительство по законным мотивам можно только в таких случаях:
- По каким-либо причинам прервалось или прекратилось действие обеспеченного поручением кредитного договора.
- Если кредитный договор, под который данное поручение было дано, изменен в сторону увеличения ответственности гаранта, и это было сделано без согласования с ним.
- В случае, когда кредитный договор переоформлен на другого заемщика, а поручитель не готов отвечать за это лицо. Причем смерть должника текущее поручительство не прерывает.
- Когда кредитор не принимает надлежащее по договору исполнение своих обязанностей от поручителя.
- Если срок действия, зафиксированный в договоре, закончился, а кредитор до его истечения не потребовал выполнения обязательств.
- Или, когда срок не был указан, а кредитор в течение года после наступления момента исполнения обеспечения его не потребовал.